Depuis quelques années, une baisse constante des taux immobiliers a été constatée. Cela a été facilité par les banques centrales. En effet, de nombreux pays européens connaissent actuellement une période de taux d’intérêt très bas qui leur permet de réduire leur charge de dette. En cette période de répression financière, il est essentiel pour les particuliers comme pour les entreprises de profiter de la baisse des coûts d’emprunt. Découvrez dans le présent article tout ce qu’il faut savoir sur le taux actuel pour un prêt immobilier.
Plan de l'article
- Quelles sont les nouveautés concernant les taux ?
- Qu’est-ce que le taux d’usure ?
- Quels sont les facteurs qui influent sur le taux immobilier ?
- Comment la loi Lemoine pourrait engendrer des augmentations sur les prix de l’assurance emprunteur ?
- Quels sont les meilleurs taux immobiliers en 2022 ?
- L’évolution des taux immobiliers en octobre 2022
- Comment négocier son taux immobilier ?
- Les avantages et inconvénients du taux fixe et du taux variable en prêt immobilier
Quelles sont les nouveautés concernant les taux ?
Les taux d’usure ont augmenté ces dernières années, jusqu’à 2,5 % d’intérêt sur une hypothèque de 30 ans. L’augmentation du taux d’usure est due à une diminution de l’offre d’argent, celui-ci étant investi au lieu d’être prêté. Dans le même temps, la demande de prêt hypothécaire a augmenté.
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Le nouveau prêt à taux zéro est maintenant disponible auprès des banques et des coopératives de crédit. Cependant, tous les organismes prêteurs n’offrent pas encore ce produit.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre un taux hypothécaire et un taux de crédit immobilier. La seule chose que ces termes ont en commun est qu’ils font tous deux référence à l’argent, mais il existe de grandes différences entre eux. Le taux d’usure, ou rendement annuel en pourcentage (RAAP), est un indicateur de la rentabilité d’un investissement pour les consommateurs qui contractent des prêts tels que des hypothèques. Il est calculé en divisant le capital restant dû par le capital initial versé.
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Quels sont les facteurs qui influent sur le taux immobilier ?
Lorsqu’il s’agit du taux actuel des prêts immobiliers, de nombreux facteurs l’influencent. L’évolution de l’inflation, celle de l’activité économique et la confiance des consommateurs peuvent l’affecter. En plus de ces facteurs, les taux d’intérêt jouent également un rôle essentiel dans la détermination du taux immobilier.
Comment la loi Lemoine pourrait engendrer des augmentations sur les prix de l’assurance emprunteur ?
Le taux immobilier est le taux d’intérêt que vous payez lorsque vous contractez un prêt pour acheter ou rénover un appartement. C’est l’intérêt annuel (en %) payé par votre banque pendant toute la durée de votre emprunt, y compris les commissions et les frais éventuels.
Le taux immobilier est composé de plusieurs éléments :
- Le taux d’intérêt (ou taux nominal) : il représente le pourcentage appliqué à votre solde lors de son calcul chaque année. On l’appelle aussi « charge nominale » ou « somme nominale » en abrégé ;
- Marge : cette variable correspond à un pourcentage ajouté à votre charge nominale ;
- La prime d’assurance emprunteur (PEA) : ce produit obligatoire protège l’organisme prêteur contre d’éventuels défauts de paiement de la part d’emprunteurs incapables de rembourser leur dette.
Quels sont les meilleurs taux immobiliers en 2022 ?
Un certain nombre de facteurs influent sur le taux de votre prêt immobilier, notamment le taux d’usure actuel, qui est le taux d’intérêt maximal qu’une institution financière peut vous imposer. Le gouvernement fédéral l’a fixé à 10 %. D’autres facteurs peuvent être évoqués. Il s’agit de votre cote de crédit, du rapport prêt-valeur (RPV) et du type de prêt.
La cote de crédit d’un emprunteur varie de 300 à 850. Une cote plus élevée indique une meilleure solvabilité et donc un risque moindre pour les organismes prêteurs. Le ratio prêt/valeur est calculé en divisant la valeur de votre prêt par la valeur estimée de la propriété.
À cela, s’ajoutent les taux fixes et les taux variables. Les taux fixes restent constants pendant toute la durée du prêt, tandis que les taux ajustables peuvent changer pendant la durée du crédit en fonction des conditions du marché.
L’évolution des taux immobiliers en octobre 2022
En octobre 2022, le taux immobilier moyen était de 5,52 %. Il s’agit d’une légère augmentation par rapport à la moyenne du mois précédent, qui était de 4,66 %. Le taux immobilier révisé était également plus élevé qu’il ne l’était en septembre 2022, à 5,59 %.
Le taux d’usure actualisé pour octobre 2022 est de 6 %, ce qui a légèrement augmenté par rapport au niveau révisé de 5 % de septembre.
Comment négocier son taux immobilier ?
Il est possible de négocier son taux immobilier afin d’obtenir des conditions plus intéressantes pour son prêt. La première étape consiste à bien préparer son dossier en amont, en fournissant toutes les informations nécessaires à la banque et en ayant une situation financière solide.
La deuxième étape consiste ensuite à comparer les offres de différentes banques et établissements financiers. Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre eux afin d’obtenir le meilleur taux possible. Les courtiers peuvent aussi être d’une grande aide dans cette démarche.
Une fois que plusieurs offres ont été obtenues, pensez à bien prendre le temps de les examiner attentivement. Le taux proposé n’est pas l’unique critère important : il peut aussi être judicieux de s’intéresser aux frais annexés au crédit (frais de dossier, assurance emprunteur…).
Lorsque vient le moment des discussions avec sa banque ou son organisme financier, il est nécessaire de bien s’informer sur ses marges de manoeuvre possibles et sur les arguments qui peuvent être avancés pour justifier un abaissement du taux initial. Cela peut notamment passer par une mise en avant des atouts du projet immobilier envisagé ou encore par une demande d’allègement des garanties demandées par la banque.
Si la négociation d’un taux immobilier peut paraître complexe a priori, elle reste toutefois accessible avec une bonne préparation et une approche méthodique et rigoureuse.
Les avantages et inconvénients du taux fixe et du taux variable en prêt immobilier
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, pensez à bien choisir le type de taux qui convient à votre situation. Deux possibilités s’offrent généralement aux emprunteurs : le taux fixe et le taux variable.
Le taux fixe présente l’avantage d’être stable sur toute la durée du crédit. Il permet ainsi à l’emprunteur de savoir exactement combien il devra payer chaque mois et pour toute la durée du crédit. Cela peut être rassurant pour les personnes ayant une situation financière peu souple ou simplement en quête de stabilité.
Cependant, ce taux fixe a aussi un inconvénient majeur : son niveau est souvent plus élevé que celui des taux variables proposés par les banques et établissements financiers.
Effectivement, avec un taux variable, l’emprunteur bénéficie au départ d’un taux attractif qui peut être amené à varier tout au long du remboursement selon des indices économiques (Euribor…) ou choisis par la banque elle-même. Si les conditions sont favorables, cela peut conduire à une baisse significative des mensualités mais attention, car cela fonctionne dans les deux sens ! Les variations peuvent aussi se faire à la hausse, entraînant alors une augmentation des mensualités remboursées.
Comme toujours en matière de financement, chaque choix doit être étudié avec soin en prenant en compte sa propre situation financière actuelle mais aussi future afin d’apprécier les avantages et inconvénients de chaque choix.